互助式生死合险的方法与系统 【技术领域】
本发明涉及一种金融电子商务的生死合险的保险领域，特别是涉及运用信息科技，创造一种互助式生死合险的方法与系统。
背景技术
生死合险是一种保守性的储蓄保障型保险商品，又称为养老保险，提供保险期间享有保障、满期后还能领回保费的储蓄型险种。生死合险储蓄部份的利率，是以稳当安全的定期存款利率为准；死亡保障部份于保险期间届满时即消失。近年来，银行端销售生死合险商品时，时常将的比拟为零存整付存款与保险的组合，因此赢得市场保守型客户的热爱。
事实上，生死合险是一种固定利率商品，和银行短期的定期存款不同，保险公司必须承担利差风险。因此，保险公司在经营「生死合险」的险种时，对其保险费用的规划必须在保障金额和利差风险间摆荡。提高保障金额、降低储蓄利率是保险公司的最爱，但此举将遭受失去市场的风险。根据保险业的长期观察，保障部份通过精算是比较能掌握的获利区块，利差困境却是保险业的梦魇。因此，如何消除利率风险是成为保险界对于经营「生死合险」类的保险的迫切课题。
其次，近年来，由于信息的发达，各项投资型保险商品兴盛，对于保守型的「生死合险」商品愈来愈无法符合市场上热烈的投资热潮，更可惜的是，「生死合险」只满足保守型客户的需求，违背大众型个人化(Mass-Individualization)的个性化保险商品的保险趋势。因此，如何让「生死合险」注入诸如扩大信用的特质以成为一种客制化的保险商品，来满足市场上各种风险偏好的客户族群需求，将成为众所期待的保险商品。
专利号为US 6,999,935的美国专利「Method of calculating premiumpayment to cover the risk attributable to insureds surviving a specified period」揭示了一种保费计算机制，其将要保人领取的满期生存保险金须课税的事实事先纳入考量，藉以计算出最适当的保费；然而，此一专利并未解决保险公司的利差风险问题。
【发明内容】
综上所述，本发明提供一种互助式生死合险的方法与系统以解决以上问题。本发明的发明目的如下：
1.本发明是以互助式存借平台的保险费缴交方式，取代传统「生死合险」的保费结构，让保险公司免除负担利率风险，而要保人得以扩大信用来进行投资以获取更高报酬。
2.本发明建立保险平台观念，破除保险公司「有风险才有报酬」的迷思，让保险公司在信息对称下赚取手续费。
3.本发明建立互动式交易概念的保险平台：传统的保险契约，都是由保险公司精算设定，精算结果的透明度低，消费方毫无置喙余地；网络时代因信息发达，公平、合理、透明度高的互动式保险平台于焉诞生。
4.本发明提供要保人缴交费用的自主决定权，使要保人可自由选择不竞标以取得储蓄保障或竞标以取得资金进行更高收益的投资，并参与保险公司分红，提升未来可取得的保险金总额。
5.本发明为储蓄化的保险，由储蓄搭配保障，以消除道德风险，使要保人及受益人得以经由储蓄或投资为未来取得保障。
6.本发明为一开放型保险商品，可满足各类型风险偏好的投资族群，有别于传统「生死合险」商品只适合于保守型客户。
7.本发明可经由互助式存借平台的运作，反映市场利率，创造市场上具指标性的参考利率。
为实现以上目的，本发明提供一种互助式生死合险的方法，其应用于一互助式生死合险系统，该方法包含下列步骤：
由该互助式生死合险系统的一线上保单购买操作模块接收并审核一要保人的一基本数据，由该线上保单购买操作模块提供一互助式生死合险保单以供该要保人购买，该互助式生死合险保单包含一竞标交易组合；
由该互助式生死合险系统的一互助式存借平台竞标模块判断参与该竞标交易组合的该要保人的人数是否额满，该人数与该竞标交易组合的一竞标期数相同；
若参与该竞标交易组合的该要保人的人数额满时，则在该竞标期数的每一会期由该互助式生死合险系统的一互助式存借平台竞标模块接收未曾得标的该要保人所所输入地一投标金额，该互助式存借平台竞标模块根据所输入的该投标金额来决定一得标金额与得标者；
由该互助式生死合险系统的一保险金给付操作模块根据该得标金额结算一总得标金、一存款金额与一还款金额；
在该要保人未得标时，由该保险金给付操作模块判断一被保险人是否出险；
在该要保人未得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该互助式生死合险保单的一生死合险保险给付；
在该要保人未得标时，若该被保险人未出险，则进行由该互助式存借平台竞标模块接收未曾得标的该要保人所输入的该投标金额的步骤；
在该要保人已得标时，由该保险金给付操作模块判断该互助式生死合险保单是否到期；
若该互助式生死合险保单到期，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的一投资管理帐户的该总得标金经投资的一资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的一红利；
若该互助式生死合险保单未到期，在该要保人已得标时，则由该保险金给付操作模块判断该被保险人是否出险；以及
在该要保人已得标时，若该被保险人出险，则由该保险金给付操作模块结算该要保人的该投资管理帐户的该总得标金经投资的该资产净值、及结算该资产净值在扣除该生死合险保险给付后的该红利。
本发明提供一种互助式生死合险系统，其包含：
一线上保单购买操作模块，用以根据一要保人的一基本数据进行审核，提供一互助式生死合险保单以供该要保人选择购买，该互助式生死合险保单包含一竞标交易组合；
一互助式存借平台竞标模块，用以在该竞标交易组合的一竞标期数的每一会期根据未曾得标的该要保人所输入的一投标金额来决定一得标金额与得标者；以及
一保险金给付操作模块，用以根据该得标金额结算该总得标金、一存款金额与一还款金额，根据该互助式生死合险保单是否到期及一被保险人是否出险以结算一生死合险保险给付及/或一红利，该红利是该总得标金经投资的一资产净值在扣除该生死合险保险给付后为正值的余额。
【附图说明】
图1是本发明的互助式生死合险系统的方块图；以及
图2是本发明的互助式生死合险方法的流程图。
附图符号说明
终端机 401
互助式生死合险系统 402
电子凭证核发机构 403
保险公司理赔操作系统 404
线上保单购买操作模块 405
互助式存借平台竞标模块 407
投资管理操作模块 409
保险金给付操作模块 412
数据库 413
【具体实施方式】
以下将详细描述本发明具体实施方式，并列举较佳的具体实施例说明如下：
图1是本发明的互助式生死合险系统的方块图。在图1中，互助式生死合险系统402藉由网络、有线及无线通讯方式与要保人所使用的互助式生死合险系统402外部的一终端机者401(如计算机、手机、PDA等装置)进行通讯，而与要保人做一即时安全的讯息交换。由要保人藉由终端机401向互助式生死合险系统402购买互助式生死合险保单、参与互助式生死合险系统402的竞标、及从互助式生死合险系统402获知竞标的结果与收付款项。
下文中将描述互助式生死合险系统402所包含的一线上保单购买操作模块405、一互助式存借平台竞标模块407、一投资管理操作模块409、一保险金给付操作模块412及一数据库413等各模块的操作。
线上保单购买操作模块405根据要保人的一电子凭证从互助式生死合险系统402外部的一电子凭证核发机构403取得要保人的一基本数据，并审核该要保人的基本数据，提供一互助式生死合险保单以供要保人选择购买。
在保险金给付操作模块412收取要保人所缴纳的保费后，线上保单购买操作模块405核发互助式生死合险保单的一电子保单给要保人。
其中，电子保单的核保项目包含一要保书的内容填写是否完整及真实、要保人购买互助式生死合险保单的资格、要保人与被保险人的关系、被保险人投保的资格、被保险人是否书面同意保险契约、要保人所参与的互助式生死合险保单的一竞标交易组合的一总会款、被保险人的实际经济需求与保额之间的比例、以及要保人的个人条件、就业状况、年收入是否能使其长期持续稳定地缴交保费。
电子凭证核发机构403接收由经营互助式生死合险系统的保险公司所传送的互助式生死合险保单的数据，在加密、数字签章、存证后，电子凭证核发机构403将互助式生死合险保单传送至该保险公司，而该保险公司再将其传送至要保人。
互助式生死合险保单包含有竞标交易组合，该竞标交易组合包含一竞标期限、一竞标期数及一总会款。互助式生死合险保单的生死合险保险给付的金额与竞标交易组合的总会款的金额相同。
一互助式存借平台竞标模块407在判断参与竞标交易组合的要保人的人数(该人数与竞标交易组合中的竞标期数相同)额满时，在竞标交易组合的一竞标期数的每一会期中，由未曾得标的要保人藉由终端机401输入一投标金额至互助式存借平台竞标模块407，根据所有输入的投标金额以最高的投标金额作为一得标金额并决定得标者。互助式存借平台竞标模块407将开标结果经由终端机401传送至要保人。互助式存借平台竞标模块407将前述各项数据存入数据库413。
当有数个相同的最高的投标金额时，互助式存借平台竞标模块407以抽签方式抽出最高的投标金额的所述要保人的其中之一为得标者，得标金额即为此最高的投标金额；当无人投标时，互助式存借平台竞标模块407以抽签方式抽出未曾得标的所述要保人的其中之一为得标者，此抽签方式的得标金额是互助式存借平台竞标模块407所规定的一基本标金。
投资管理操作模块409提供各种投资标的以供要保人的一投资管理帐户的一总得标金进行投资，并显示对应投资管理帐户的总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及一资产净值。其中，投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。
保险金给付操作模块412根据得标金额结算总得标金、一存款金额与一还款金额。保险金给付操作模块412交割以存入投资管理帐户的总得标金、已存入个人帐户的存款金额、及在每一会期所缴纳的还款金额。
保险金给付操作模块412根据互助式生死合险保单是否到期及被保险人是否出险以给付一生死合险保险给付及/或一红利给要保人或受益人，该红利是总得标金经投资的资产净值在扣除生死合险保险给付后为正值的余额。
保险金给付操作模块412将未得标的要保人的存款金额及已得标的要保人的还款金额分别转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分。
保险金给付操作模块412接收由互助式生死合险系统402外部的一保险公司理赔操作系统404所传送的理赔申请结果，该理赔申请结果是在被保险人出险时，由保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准。
数据库413用以由线上保单购买操作模块405存取要保人的基本数据、互助式生死合险保单及竞标交易组合的数据，由互助式存借平台竞标模块407存取投标金额、最高的投标金额、得标金额与得标者的数据，由投资管理操作模块409存取投资标的、投资损益及资产净值的数据，及保险金给付操作模块412存取得标金额、总得标金、还款金额、存款金额、被保险人的出险数据、生死合险保险给付、红利、互助式生死合险保单、投资管理帐户及个人帐户的数据。
对于得标的要保人而言，保险金给付操作模块412依照利息给付的先后来结算总得标金有以下两种计算式：
利息先支付：An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1).............(1)
利息后支付：An=U×(N-n)+U×(n-1)+Σi=jn-jIi...(2)]]>
其中，
An为得标要保人于第n期得标的总得标金；
U为一竞标上限；
N为竞标期数；
n为一现行期数，且n≤N；
In为得标要保人于第n期的得标金额；
Ii为未得标要保人于第i期进行存款金额，且i＜n。
上述前得标要保人需在往后期数进行还款，还款金额的计算方式如下：
利息先支付：U..........................................................(3)
利息后支付：U+In.......................................................(4)
其中，
U为一竞标上限；
In为得标要保人于第n期得标金额。
保险金给付操作模块412结算未得标要保人的存款金额是依照利息先后支付有两种计算方式：
利息先支付：U-In.......................................................(5)
利息后支付：U..........................................................(6)
其中，
U为一竞标上限；
In为根据第n期的得标要保人的得标金额。
图2是本发明的互助式生死合险方法的流程图。在描述图2的流程的同时，请一并参考图1的各组件。
首先，由电子凭证核发机构403接受要保人申请电子凭证，在要保人提供基本数据给电子凭证核发机构403并经审核后，电子凭证核发机构403给予要保人的电子凭证，以作为要保人身份认证的用(步骤S101)。
接着，由互助式生死合险系统402的线上保单购买操作模块405接收要保人藉由终端机401所登录的一电子凭证，并从电子凭证核发机构403获得并审核对应该电子凭证的要保人的基本数据。线上保单购买操作模块405提供不同竞标期限、不同竞标期数及不同会款的各种互助式生死合险保单的形式以供要保人选择购买(步骤S102)。线上保单购买操作模块405将要保人的基本数据、互助式生死合险保单等储存于数据库413。
互助式生死合险保单包含有竞标交易组合，而该竞标交易组合包含一竞标期限、一竞标期数及一总会款。互助式生死合险保单的生死合险保险给付的金额与竞标交易组合的总会款的金额相同。
由保险金给付操作模块412收取要保人所缴纳的互助式生死合险保单的保费，并由线上保单购买操作模块405核发互助式生死合险保单的一电子保单给要保人(步骤S103)。而电子保单的核保项目如上所述。
其中，互助式生死合险保单规定所要缴纳的费用包含保险期间的保费及互助式生死合险系统402竞标期间的存款金额或还款金额。
接着，由互助式存借平台竞标模块407判断参与竞标交易组合的要保人的人数是否额满，该人数与竞标交易组合的竞标期数相同(步骤S104)。
若参与竞标交易组合的要保人的人数额满，则在竞标期数的每一会期中由互助式存借平台竞标模块407接收未曾得标的该要保人藉由终端机401所输入的一投标金额以参与竞标。互助式存借平台竞标模块407根据所有参与竞标的要保人所输入的投标金额以最高的投标金额来决定一得标金额与得标者(步骤S105)。互助式存借平台竞标模块407将投标金额、最高的投标金额、得标金额及得标者等数据储存于数据库413。
其中，当有数个相同的最高的投标金额时，互助式存借平台竞标模块407以抽签方式抽出最高的投标金额的所述要保人的其中之一为得标者，得标金额即为此最高的投标金额；当无人投标时，互助式存借平台竞标模块407以抽签方式抽出未曾得标的所述要保人的其中之一为得标者，此抽签方式的得标金额是互助式存借平台竞标模块407所规定的一基本标金。
由保险金给付操作模块412根据从数据库413所取得的得标金额结算得标的要保人的一总得标金(如上述计算式(1)或(2))、未得标的要保人所要缴交的一存款金额(如上述计算式(5)或(6))、及已得标的要保人的一还款金额(如上述计算式(3)或(4))(步骤S107)。保险金给付操作模块412将总得标金、存款金额及还款金额等数据储存于数据库413。
其中，由保险金给付操作模块412将未得标的要保人的存款金额转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分，并由保险金给付操作模块412将已得标的要保人的还款金额及已得标要保人的还款金额分别转换成该会期得标的要保人的总得标金的一部分。
接着，由保险金给付操作模块412交割已存入未得标的要保人的个人帐户的存款金额(步骤S109)。在要保人未得标时，由保险金给付操作模块412判断被保险人在互助式生死合险保单到期前是否出险(步骤S111)。当被保险人出险时，由保险公司接收理赔申请，进行保险事故认定，以及判断是否符合理赔标准，保险公司藉由保险公司理赔操作系统404将理赔申请结果传送至互助式生死合险系统402的保险金给付操作模块412。
在要保人未得标时，若被保险人在互助式生死合险保单到期前出险，则由保险金给付操作模块412结算及给付互助式生死合险保单的生死合险保险给付给受益人(步骤S113)；在要保人未得标时，若被保险人在互助式生死合险保单到期前未出险，则进行步骤S105。
其次，由保险金给付操作模块412交割总得标金以存入当会期得标的要保人的投资管理帐户(步骤S115)。投资管理操作模块409提供各种投资标的以供要保人的投资管理帐户的总得标金进行投资，并显示对应该总得标金所投资的一投资标的、一投资损益及一资产净值，投资管理操作模块409将所述数据储存至数据库413(步骤S117)。然后，由保险金给付操作模块412交割已得标的要保人的还款金额(步骤S119)。其中，投资标的包含共同基金、有价证券及衍生性金融商品至少之一的金融商品。
在要保人已得标时，由保险金给付操作模块412判断互助式生死合险保单是否到期(步骤S121)。当该互助式生死合险保单到期时，保险公司藉由保险公司理赔操作系统404通知保险金给付操作模块412。
若互助式生死合险保单到期，则由保险金给付操作模块412结算要保人的投资管理帐户的总得标金经投资的资产净值、及结算该资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S123)。
当红利为正值时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付及红利给要保人，当红利为负值或零时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付给要保人(步骤S125)。
若互助式生死合险保单未到期，在要保人已得标时，则由保险金给付操作模块412判断被保险人是否出险(步骤S127)。判断被保险人是否出险的方式如同步骤S111所述。
在要保人已得标时，若被保险人未出险，则进行步骤S121；若被保险人出险，则由保险金给付操作模块412结算要保人的投资管理帐户的总得标金经投资的资产净值、及结算该资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S129)。
当红利为正值时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付及红利给受益人，当红利为负值或零时，由保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付给受益人(步骤S131)。
当由受益人或要保人领取生死合险保险给付及/或红利时，终止互助式生死合险保单的契约(步骤S133)。
下文说明一实施例，同时参考图1及图2，以说明本发明的互助式生死合险的方法与系统的实施方式。
老吴欲购买由本发明所提出的互助式生死合险的保险商品，于是由电子凭证核发机构403接受老吴申请电子凭证，在老吴提供基本数据给电子凭证核发机构403并经审核后，电子凭证核发机构403给予老吴的电子凭证，以作为老吴身份认证的用(步骤S101)。
然后，由线上保单购买操作模块405接收老吴藉由终端机401在线上登录其电子凭证，以进入互助式生死合险系统402并进行互助式生死合险保单的购买操作(步骤S102)。其中，该互助式生死合险保单包含一具有一竞标期限、一竞标期数及一总会款的竞标交易组合。
由线上保单购买操作模块405审核老吴的基本数据及老吴缴交保费后，由线上保单购买操作模块405核发互助式生死合险保单的电子保单(步骤S103)。老吴在保险公司核保后所选择购买的互助式生死合险保单的保险契约如下：
老吴购买本保单即取得一生死合险的保障，另取得一储蓄或募集资金扩大投资的机会。若老吴在竞标期间进行储蓄(即在竞标期间老吴未得标而缴交经保险金给付操作模块412所结算的存款金额)(步骤S105、S107及S109)，则在互助式生死合险保单到期的前，保险金给付操作模块412判断老吴发生出险事件(即死亡或全残等理赔发生事件)(步骤S111)，则不论老吴缴交多少期保费及存款金额，受益人小吴都可取得由保险金给付操作模块412所给付的72万元的生死合险保险给付(步骤S113)。之后，终止互助式生死合险保单的契约(步骤S133)。
若老吴未竞标，在储蓄到期(亦即在最后一会期自然得标)后(步骤S105及S107)，保险金给付操作模块412将所有会期的存款金额外加利息(亦即上述的计算式(1)所计算的总得标金)计算并交割以存入老吴的投资管理帐户(步骤S115)。
由于老吴在互助式生死合险保单到期时没有出险(步骤S121)，所以老吴可取得72万元的生死合险保险给付(步骤S123及S125)，此即互助式生死合险的理赔给付原则。之后，终止互助式生死合险保单的契约(步骤S133)。
在此，假设老吴于竞标期间的前两年皆进行储蓄而未竞标(步骤S105)，假设此两年期间内，互助式存借平台竞标模块407的各会期得标金额为1,000元(步骤S107)，即老吴于前24期在缴交保险费500元的外，在各会期需缴交存款金额9,000元(10,000-1,000)(如上述计算式(5))于老吴的个人帐户以进行储蓄(步骤S109)。
若老吴于第三年初(即第25期)向互助式生死合险系统402参与竞标，而互助式存借平台竞标模块407决定老吴以标金1,200元得标(步骤S105)，由保险金给付操作模块412结算老吴可得到662,400元(8,800*48+10,000*24)的总得标金(如上述计算式(1))(步骤S115)。投资管理操作模块409提供各种投资标的以供老吴选择，而此总得标金根据老吴所选择的投资标的进行投资(步骤S117)。老吴将在得标之后的各会期需偿还10,000元的还款金额(如上述计算式(3))。
天有不测风云，若老吴于购买互助式生死合险保单后第三年不幸身故(步骤S127)，小吴(受益人)可向保险公司进行保险理赔请求，而保险公司将申请理赔结果藉由保险公司理赔操作系统404通知保险金给付操作模块412，保险金给付操作模块(412)结算老吴的总得标金经投资后的资产净值。若这一年投资绩效良好，有10％的报酬率，保险金给付操作模块(412)结算资产净值在扣除生死合险保险给付后的红利(步骤S129)，依据互助式生死合险保单的条件，受益人小吴将可取得投资收益的90％分红，即取得7,776元((662,400*110％-720,000)*90％)的分红。因此，保险金给付操作模块412给付生死合险保险给付720,000元加上红利7,776元共727,776元给小吴(步骤S131)，小吴即可因为老吴当初弃传统生死合险而选择本互助式生死合险而取得超过72万的保障。之后，终止互助式生死合险保单的契约(步骤S133)。
另外，若老吴六年的保险期限内皆无出险事故，而在进行投资的四年中也稳定取得10％的年报酬率，则在保单到期时，经保险金给付操作模块412结算老吴的资产净值与红利(步骤S123)，保险金给付操作模块412需给付老吴生死合险保险给付与红利共944,838元(720,000+[662,400*(1+10％)^4-720,000]*90％)。由此可知，本发明所提供的互助式生死合险确可提供优于传统生死合险的保障。
虽然本发明已参照较佳实施例及举例性附图叙述如上，但其应不被视为是限制性。本领域人员对其形态及实施例的内容做各种修改、省略及变化，均不离开本发明的范围。