非接触式交易 【相关申请的交叉引用】
本专利申请是2007年1月9日提交的美国临时专利申请No.60/884,212和2007年1月10日提交的美国临时专利申请No.60/884,290的非临时申请并要求它们的的优先权，上述申请其整体通过引用通用地结合于此。
本申请还涉及与本申请在同一日提交的题为“Mobile Phone PaymentWith Disabling Feature”(具有禁用功能部件的移动电话支付)的美国专利申请No.__________(律师案号为16222U-038330US)、且还涉及与本申请在同一日提交的题为“Mobile Phone Payment Process including ThresholdIndicator”(包括阈值指示符的移动电话支付过程)的美国专利申请No._________(律师案号为16222U-038340US)、并且还涉及与本申请在同一日提交的题为“Mobile Payment Management”(移动支付管理)的美国专利申请No._____________(律师案号为16222U-038320US)。这些申请通过引用通用地全部结合于此。
背景
世界上所有年龄的人们使用移动电话作为他们日常生活的必需部件。在世界的某些地方，它们是主要的通信设备，但移动电话不仅仅是通信设备。它们是真正多功能的，不仅为消费者提供打电话和接电话的能力，还提供照相、发送文本消息、听音乐、Web冲浪甚至看电影的能力。
对通用多功能移动电话的消费者需求在增加。支持移动支付基础结构的技术正在涌现(即非接触式支付接受基础结构、启用NFC功能的移动电话以及健壮的移动网络)。移动电话有可能加强使用支付产品的安全和便利，并将支付产品引入世界上当前没有用于传统支付产品的支持基础结构的地方。
消费者对移动支付感兴趣，而且需要使用移动电话进行交易的更好方法和管理支付过程的更好方法。
而且，在某些情况下，消费者可能持有两张或两张以上支付卡(例如信用卡)，而且可能想要使用他或她的电话使用与那些支付卡相关联的账号。那些信用卡的不同的发行方可能为那些卡提供有不同的支付服务。期望允许用户在单个电话上使用这些发行方提供的不同的支付服务。
本发明各实施例单独地或共同地解决这些问题及其它问题。
简要概述
本发明的实施例涉及改进的消费者移动电话支付系统和方法。
本发明的一个实施例涉及一种方法。该方法包括：使用移动电话接收账户余额查询响应消息，其中该移动电话包括被配置成与销售点终端的非接触式读取器通信的非接触式元件，而且其中账户余额查询响应消息提供与移动电话相关联的账户的账户余额，该移动电话由消费者操作；使用移动电话接收交易警报消息，其中交易警报通知消费者一已发生使用该帐户的交易；以及接收优惠消息，其中如果消费者使用移动电话来进行预定交易，则该优惠消息为消费者提供受益。
本发明的另一个实施例涉及包括以下步骤的方法：向移动电话发送余额查询响应消息，其中该移动电话包括被配置成与销售点终端的非接触式读取器通信的非接触式元件，而且其中账户余额查询响应消息提供与移动电话相关联的账户的账户余额，该移动电话由消费者操作；将交易警报消息发送至移动电话，其中交易警报消息通知消费者一已发生使用该帐户的交易；以及将优惠消息发送至移动电话，其中如果消费者使用移动电话来进行预定交易，则该优惠消息为消费者提供受益。
本发明的其它实施例可能涉及与上述方法和其它方法相关联的计算机可读介质、电话、以及系统。
本发明的这些和其它实施例将在下文中更详细地描述。
附图简述
图1示出根据本发明的一实施例的系统的框图。
图2示出电话显示器上示出配置过程的屏幕截图。
图3示出电话上示出支付过程的屏幕截图。
图4-6示出电话显示器上带有交易消息地多个屏幕截图。
图7-8示出电话显示器上的用于余额查询的多个屏幕截图。
图9(a)-9(b)示出电话显示器上的用于支付提醒的多个屏幕截图。
图10、11(a)以及11(b)示出与余额警报相关联的屏幕截图。
图12示出指示账户由于可疑活动而被阻止的屏幕截图。
图13示出说明打折的屏幕截图。
图14(a)和14(b)示出说明消费者可从其中选择的不同发行方专用移动支付应用程序的屏幕截图，以及说明特定移动支付应用程序已成为默认应用程序的随后的屏幕截图。
图15示出与将发行方专用移动支付应用程序选择为默认应用程序相关联的屏幕截图。
图16示出计算机装置的框图。
图17示出具有非接触式元件的移动电话的框图。
详细描述
I.移动交易系统
本发明的实施例将支付功能与诸如优惠券、个性化以及账号管理的一系列的增值应用程序和功能相结合。本发明的实施例使发行方和移动运营商容易通过移动电话向消费者提供方便的新服务。
本发明的实施例的某些功能包括以下：
电话支付服务(预付费或后付费)：本发明的实施例允许消费者使用消费者的电话上的支付应用程序来支付电话服务。
销售点处的非接触式支付：使用本发明的实施例，消费者能容易和迅速地使用它们的电话来代替卡在商家处支付。
远程支付：使用本发明的实施例，消费者可使用他或她的移动电话来为任何卡不在场型交易的商品和服务付费。为使用远程支付，消费者可将他或她的支付账号向移动运营商注册，然后移动运营商将消费者的支付账号与移动电话号码关联。无论消费者何时进行卡不在场型交易(例如邮件订购、电话订购或互联网订购)，消费者都可以提供他或她已注册的移动电话号码(而不是他或她的支付账号细节)来进行该购买。移动转账也能远程地进行，但这些交易是唯一的，因为它们涉及资金的转移而不是购买。
服务提供方可通过移动网络经由SMS消息(或其他消息传递协议)将系统的支付和增值功能提供给消费者的移动电话。支付功能的示例包括邻近支付、远程支付以及移动转账。增值功能的示例包括移动电话上的优惠、认证以及充值分钟。
图1示出根据本发明一实施例的系统。参考图1，本发明的实施例中的参与方可包括传统的支付服务参与方，诸如发行方14、商家16以及消费者10。其它参与方还可包括移动运营商26和诸如消息传递服务提供方20的移动服务提供方、目录服务提供方22以及OTA(无线)服务提供方24。
系统还可包括多个特定组件。这些组件的示例包括优惠引擎18、消息传递网关20(a)、目录服务引擎22(a)以及服务激活系统24(a)。
该系统还可包括移动电话10(a)，其可包括：诸如NFC通信元件10(a)-1(近场通信元件，其是非接触式元件的示例)的移动电话组件；包括支付应用程序10(a)-2的安全元件；以及包括一个或多个移动应用程序10(a)-3′和一个或多个下载管理器10(a)-3″的驻留应用程序10(a)-3。
消息可在图1所示的组件之间传递。附图标记2示出用于优惠管理消息的箭头，附图标记4示出用于服务激活消息的箭头，附图标记6示出用于目录服务消息的箭头，以及附图标记8示出用于账户管理消息的箭头。
以下进一步详细描述下面的各种组件。
II.支付服务类型和增值服务
本发明的实施例可便于至少三种类型的支付协议。第一种类型可包括针对在商家营业地点处的面对面支付的邻近支付(即非接触式支付)。第二种类型可包括针对在电子商务环境或其它卡不在场情况下进行的支付的远程支付。第三种类型可包括针对出于个人而不是商业用途从一个人到另一个人转移资金的移动转账(即个人对个人支付)。
邻近支付提供与常规非接触式卡交易处理相同的功能，但代替使用非接触式卡，消费者向商家营业地点处的销售点(POS)设备出示包含支付应用程序的移动电话。启用NFC功能的电话模仿非接触式卡并使用相同的通信标准。POS设备与用于非接触式卡的POS设备相同，而且支付应用程序以与非接触式卡相同的方式与POS设备交互。支付经由移动电话而不是卡来启动，但在其它方面与非接触式交易处理相同。
在根据本发明的实施例的电话10(a)中使用的支付应用程序可支持至少两种不同的邻近支付配置。第一种配置是“永远开启”。当支付配置处于永远开启模式时，默认支付应用程序10(a)-2一直活动，使得消费者可通过在POS设备前挥动电话10(a)启动交易，而无需选择支付功能。第二种配置是“手动”。当支付配置处于手动模式时，消费者10可访问支付应用程序10(a)-2并选择支付功能来进行邻近支付。在此过程期间，消费者10还可选择用来支付的账户。发行方14可指定这些配置中的哪一个、或与账户相关联的发行方专用支付服务是默认的，而且还能指定消费者是否有选择默认支付配置的选择权。邻近支付功能可与Visa非接触式支付规范(VCPS)2.0.2兼容。本发明的实施例还允许一个以上支付应用程序驻留在安全元件中，而且允许这些支付应用程序中的一个被选择为默认。
远程支付使消费者有可能使用它们的移动电话来启动和认证消费者与商家之间的卡不在场交易。远程支付通过移动网络进行，而且不涉及与POS设备交互。远程支付交易是基于移动电话号码而不是账号，因此无财务信息在移动网络上被发送。卡不在场交易包括互联网、呼叫中心和诸如交互式语音应答(IVR)交易的自动服务、以及面对面交互。远程支付可使用消费者的已注册移动电话10(a)作为认证通道。为使用远程支付功能，消费者可将他们的移动电话号码向目录服务提供方22或其它实体注册，且可将该移动电话号码与账号关联，从而他们可将该已注册电话号码用于支付。
移动转账指的是两个个人之间的交易。移动转账允许持卡人或消费者使用移动电话10(a)从他或她的卡或账户转账至另一卡或账户。这使消费者能容易地通过移动网络经由移动电话将钱汇给个人，以便国际汇款和国内个人对个人转账。消费者可使用移动转账向朋友或为了服务向另一个体(不是商家)付费。
移动转账可依赖于别名而非账户信息来转移资金，因此无财务信息通过移动网络被发送。想要汇款的消费者可将他们的账户注册并将其与他们的移动电话号码关联。他们还可指定收款人，并向他们分配别名。收款人可在该服务中注册，但接收汇给他们的资金则不需要注册。
本发明的实施例还可提供多个增值功能，包括优惠、针对安全目的的认证、账户管理以及移动电话分钟的充值。
优惠可以指发行方、商家或诸如Visa的支付处理组织发送给消费者的移动电话上的移动应用程序的优惠券、打折或促销。消费者可使用该移动应用程序来兑换该优惠。
优惠功能部件可包括至少三个元件。这三个元件包括商家16或发行方14用来定义优惠的优惠引擎18、确保递送至移动应用程序的优惠消息格式(优惠消息格式可以是Visa移动数据格式(VMDF))、以及优惠被发送至此的移动应用程序10(a)，。消费者使用移动应用程序10(a)来管理该优惠，并在商家的POS设备处兑换该优惠。
消费者向它们的发行方注册(选择)以接收优惠。为发送优惠，商家或发行方可定义该优惠，并将其提交给诸如Visa的支付处理组织以供审核和批准。在该优惠被批准之后，使其进入优惠引擎18，并被安排时间以便递送给选择要接收它的消费者10。优惠引擎18将该优惠格式化成合适的消息格式，并通过SMS或某些其它移动信道将其递送至消费者的移动电话10(a)上的移动应用程序10(a)-3。
可将消费者的优惠与其它消息分开地递送至移动应用程序10(a)-3，并以定义的和有标记的格式呈现它们。移动应用程序10(a)-3将优惠递送和管理与销售点支付结合。它使消费者能查看、管理以及兑换他们接收到的优惠。应用程序10(a)-3支持某些自动的优惠管理，诸如过期删除。优惠可包括购买时商家扫描或输入的条形码或促销码。当在商家机构处兑换优惠时，消费者可使用移动电话的邻近支付功能。
认证为发行方提供从移动电话请求信息的机制，这使发行方有可能确认该电话和消费者确实是他们所声称的电话和消费者。它使电子商务交易中的各方发送机密和正确的支付数据，并提供对购买者是特定账户的授权用户的认证。移动远程支付和移动转账功能都使用支付认证能力。
充值功能使移动电话能自动在预付费电话上购买分钟。此服务是远程支付功能的具体实现。它使用与远程支付服务相同的机制，因为消费者从移动运营商购买分钟。
III.账户管理
账户管理服务包括支付账户概况和交易的移动管理，其范围从常规的移动银行业务到新的移动账户管理工具。账户管理服务可关联到发行方专用的支付服务，而且可被提供作为发行方的现有账户管理服务的扩展。移动支付账户管理功能可与现有的发行方银行系统以及任何未来的账户管理服务提供方结合，无论它是银行还是另一第三方。
每个发行方14可决定什么账户管理功能对消费者可用。消费者10可使用移动应用程序10(a)-3′来请求当前账户余额、接收支付生效通知以及交易凭证、以及配置和接收余额警报、交易警报以及支付提醒。当账户管理服务对消费者10可用时，消费者10可配置这些功能以基于消费者标准递送账户信息。例如，消费者可请求在他或她的账户余额达到指定阈值时接收警报。
移动支付系统使用消息传递业务来支持账户管理服务。消息传递系统格式化消息并通过移动运营商网络26将其发送。消费者10发送请求账户管理服务的消息，而发行方14或商家16在响应中发送消息。
以下表格列出了从消费者的移动电话10(a)上的移动应用程序10(a)-3′发送至发行方14或商家16以及从发行方14或商家16发送至移动电话10(a)上的移动应用程序10(a)-3′的账户管理消息。
消息 发送自 发送至 余额警报配置请求 余额查询请求 支付提醒配置请求 交易警报配置请求 消费者通 过移动应 用程序 发行方 余额警报配置响应 余额警报 余额查询响应 支付生效 支付提醒配置响应 支付提醒 交易警报配置响应 交易警报 发行方 消费者通 过移动应 用程序 交易失败凭证 交易成功凭证 商家 消费者通 过移动应 用程序
发行方14通常负责获取、注册以及支持消费者支付账户。在移动交易系统中，除处理支付账户之外，发行方14还具有支持账户管理和优惠管理功能的选择权。这些账户管理和优惠管理功能可以是“发行方专用的支付服务”的功能。此外，因为支付账户激活可在消费者10已经获取了移动电话10(a)之后发生，发行方的传统卡发行过程可转移至OTA服务激活环境。
商家16接受在实体店和电子商务设置下使用支付账户的支付。商家16还可使用移动支付系统向移动顾客数据库发行优惠，其范围从账户所有人的目标子集到整个集合。
消息传递服务提供方20提供消费者的移动电话10(a)与其它提供方之间的消息接口。该提供方操作消息传递网关20(a)和相关系统。
OTA服务提供方24管理移动设备10(a)上的安全元件10(a)-2，包括提供安全元件应用程序。
目录服务提供方22提供对使用与注册消费者10相关联的别名路由到相关的账户信息来远程支付和移动转账交易的支持。
消费者10使用移动电话10(a)来访问移动支付和增值服务。消费者10请求将任何应用程序下载到移动电话10(a)上并将其个性化。
移动运营商26提供并供应移动网络，包括支持上述服务所需的数据服务。移动运营商26通常还选择其网络支持的移动电话和在这些移动电话上运行的应用程序。它还发送消息给移动电话10(a)并从中接收消息。
消息传递业务允许不同平台参与方之间的交互。消息支持用于远程支付和移动转账的账户管理、基本优惠、和服务激活以及目录服务。
本发明的某些实施例涉及使用多种消息组合来管理消费者的支付账户。本发明的一个实施例包括使用移动电话接收账户余额查询响应消息。移动电话包括被配置成与销售点终端的非接触式读取器通信的非接触式元件。账户余额查询响应消息提供与移动电话相关联的账户的账户余额，该移动电话由消费者操作。该方法还包括：使用移动电话接收交易警报消息，其中该交易警报通知消费者已发生使用该帐户的交易；还接收优惠消息，其中如果消费者使用移动电话进行预定交易，则该优惠消息可为消费者提供受益。这样的消息可由移动电话10(a)接收，而且可由移动电话10(a)显示。
移动运营商26或任何其它合适的实体可相应地将余额查询响应消息、交易警报消息以及优惠消息传递至移动电话。移动运营商26可操作包括处理器和操作上耦合至该处理器的计算机可读介质的通信服务器。该计算机可读介质可包括用于将各种消息传递至移动电话10(a)的代码。
消息传递服务提供方20格式化发行方14、商家16以及其它服务提供方发送的消息，并通过移动网络将他们递送至移动电话10上的移动应用程序10(a)-3′。它还格式化和递送消费者10通过移动电话10上的移动应用程序发送至发行方14和商家16的账户管理消息。
发送至和来自移动应用程序10(a)-3′的消息所遵循的基本协议可以是Visa移动数据格式(VMDF)。所有消息在到达消息传递网关20(a)时可以是VMDF格式，以确保他们被递送至移动应用程序10(a)-3′。VMDF不是SMS专用的。它包含被提供用于网络上的应用程序和用于本地存储目的的任何文本或二进制数据的使用。
消息传递服务提供方20操作消息传递网关20(a)，其在其它提供方与参与者以及消费者的移动电话10(a)之间提供统一的消息接口。消息传递网关20(a)支持至少三种功能部件。第一种功能部件是警报API，其便于消息到消费者的移动电话10(a)上的移动应用程序10(a)-3′的传递和从消息中的转移。第二种功能部件是报告Web接口，其允许发行方14、商家16以及诸如Visa的支付处理组织监控去往和来自消费者的移动电话应用程序的相关通信量。第三种功能部件是作为接口的测试中心，其允许参与方发送消息至虚拟移动应用程序和接收来自其中的消息，以测试他们的系统的准备状态。该测试中心支持账户管理和优惠消息传递。
优惠引擎18是负责管理优惠的系统。它的能力范围从商家16通过其定义优惠的简单的用户接口(UI)到基于广范围的人口统计学和行为数据来使优惠定位消费者的复杂的数据库交易系统。此外，消息传递网关20(a)支持担当优惠引擎的优惠Web接口。它是基于Web的基本UI，商家16可通过它定义简单的优惠以递送给所有消费者10。
启用移动电话的过程被称为“服务激活”，因为它构成了移动电话上的激活。可使用服务激活将支付应用程序10(a)-2′、移动应用程序10(a)-3′、服务激活应用程序、账户信息以及数据(诸如与发行方专用的支付应用程序有关的数据)提供到移动电话上。在没有服务激活的情况下，这些应用程序只能在安全元件——在很多情况下是移动电话本身——在消费者获得它之前被个性化的情况下才能被发行。虽然服务激活是用于理论上可通过多个渠道或方法进行的此激活的一般术语，但本发明的实施例优选地着眼于将支付应用程序通过移动网络无线地(OTA)提供给移动电话10上的安全元件10(a)-2。OTA服务激活允许发行方14安全地远程启用电话10(a)的安全支付和账户数据，而无需要求消费者访问其银行或零售渠道。
OTA服务提供方24操作和管理OTA服务激活系统24(a)。OTA服务激活系统24(a)提供个性化和发行功能以及对消费者的安全元件应用程序的日常管理。OTA服务激活系统24(a)的功能是使用移动运营商网络提供安全元件应用程序和将其个性化。此外，OTA服务提供方24使用此系统24(a)来管理个性化之后部署在现场的安全元件。这是管理支付账户所需的功能。泄露的账户可被锁定和解锁，而且该平台可被无线地移除。OTA服务激活系统24(a)向移动电话无线地提供信息，用于在该电话上载入、安装以及个性化软件、锁定和解锁该电话上的应用程序、以及从电话移除应用程序。它与电话上的下载管理器10(a)-3″通信以执行OTA活动作。
OTA服务激活还提供对移动电话的远程控制，用于在无需用户介入的情况下的企业品牌推广、优惠和消息传递配置、以及新服务的规划。它使用OTA技术来与SIM或NFC芯片通信，而无需对电话10(a)的物理访问。可安全地下载新服务，而无需运营商重新发行移动电话10(a)。
目录服务用来支持移动转账和远程支付以及诸如预先优惠(在平台的未来版本中)、认证以及充值的增值服务。目录服务是交易需要的，其使用与注册消费者相关联的别名来路由到其它信息。它确定消费者是谁，并将相关的消费者信息路由至发行方。
对移动转账而言，别名可用来识别和/或联系转账的接收方。通常，目录允许发送方使用比账号更方便和友好(类似于移动号码)的别名。在转账交易中，别名/目录还允许发送方和接收方之间更好的隐私性。各方的银行可安全地保留属于发送方和接收方各自的个人信息，无需发送方和接收方或持卡人以及商家16彼此共享用来进行交易的任何个人信息。
移动电话10(a)是服务提供方与消费者10之间的通道。移动电话10(a)包括多种不同的功能部件。第一种功能部件是提供卡模仿模式以允许邻近支付的NFC(近场通信)射频能力。它包括用来与商家的非接触式POS设备通信的天线。第二种功能部件是用来安全地持有支付应用程序的安全元件构成因子(form factor)。第三种功能部件是具有移动应用程序10(a)-3′和下载管理器10(a)-3″的现有的移动应用程序空间。
移动电话10(a)可：启动支付交易、接收与发行方专用支付服务相关的数据、将发行方专用的支付服务呈现给消费者以供选择、接收来自发行方和商家的优惠并显示它们；从发行方14接收账户管理信息并将其在移动应用程序中显示；以及为了OTA活动与OTA服务激活系统24(a)通信。
为允许移动支付，安全元件10(a)-2提供以下能力。它可提供安全存储以保护与移动支付有关的敏感数据。这包括与电话和消费者相关联的私有密钥、公共密钥以及与发行方和后端系统相关的证书。它还能提供安全地存储诸如信用卡/借记卡PAN(个人账号)的与移动支付相关联的消费者专用个人信息的能力。它还能提供加密功能，用来支持安全的支付协议、数据完整性以及机密性。这包括支持来自发行方、服务激活系统以及其它后端系统的安全SMS消息的加密/解密、签名验证以及认证的支持。它还能为移动支付应用程序10(a)-3″提供安全的部署和执行环境。
应当理解的是，虽然本文所描述的具体示例包括安全元件和安全元件内的支付应用程序、以及安全元件外的移动应用程序的使用，但本发明的实施例不限于此。例如，支付应用程序和移动应用程序的功能可被组合到电话中的硬件的任何合适的逻辑部分中的一个应用程序中。
安全元件10(a)-2可以是以下形式中的一种：嵌入式硬件：这是与移动电话紧密集成具有非接触能力的防篡改的硬件智能卡。可移动通用订户识别模块(USIM)：安全元件可与提供智能卡功能的USIM卡集成。在此情况下，非接触式功能是分离的。可移动安全数字(SD)卡：一种提供安全可编程环境的智能卡。应用程序和移动支付专用安全信息在该智能卡上提供。与智能卡上的安全元件的通信使用APDU命令。
安全元件还可提供支持ISO 14443标准的集成的NFC性能。NFC性能提供对点对点、读取器/写入器以及卡模仿模式的支持。
支付应用程序10(a)-2′安全地存储在移动电话的安全元件10(a)-2上，且用来进行支付交易。它可包括两种Java卡应用程序——与邻近支付系统环境(PPSE)集成的Visa智能借记/贷记(VSDC)卡规范Java应用程序——中的一种。VSDC应用程序是支付应用程序，PPSE应用程序是存储支付应用程序的细节的目录应用程序。这是与用于可买到的Visa payWave非接触式支付卡的应用程序相同的应用程序。VPA当前使用非接触式规范VCPS2.0.2。全球平台(GlobalPlatform)Java应用程序的当前版本是版本2.7。
支付应用程序10(a)-2包含支付功能和发行方/持卡人个性化数据。向支付应用程序10(a)-2提供发行方通过服务激活系统24(a)无线发送的数据，并在安全元件10(a)-2上个性化该支付应用程序10(a)-2。服务激活系统24(a)将OTA供应、初始化以及个性化命令(基于发行方规范)从服务激活系统引导至支付应用程序10(a)-2。可使用发行方14通过服务激活系统24(a)启动的OTA命令将支付应用程序10(a)-2′的个性化实例锁定、解锁以及从安全元件10(a)移除。
为启动移动邻近支付，使特定的支付应用程序10(a)-2′(以唯一应用程序标识符(AID)表示)与特定的移动应用程序10(a)-3′关联，而特定的移动应用程序10(a)-3′将消费者体验与移动邻近机制相关联。此外，安全元件10(a)-2可具有被配置作为邻近支付的默认程序的特定支付应用程序10(a)-2′。
支付应用程序10(a)-2′以手动或自动模式与非接触式邻近调制解调器连接。当移动电话10(a)来到非接触式POS设备附近时，如果支付应用程序10(a)-2′被配置成自动支付模式，则该应用程序自动得到通知。在手动模式下，与POS的通信由消费者10通过移动应用程序10(a)-3′启动。
移动应用程序10(a)-3包括用户界面。它包括用于支付、账户管理、优惠管理和偿还以及设置偏好的用户界面。移动应用程序10(a)-3是J2ME/MIDP 2.0应用程序(MIDlet)。移动信息设备简档(MIDP)是为在诸如移动电话的嵌入式设备上使用Java而发布的规范。各个移动应用程序10(a)-3可针对特定的发行方定制和配置，而且与特定的支付应用程序实例相关联。
定制和配置过程可包括与发行方特定支付应用程序实例相关联的数据的接收，该发行方特定支付应用程序实例可链接至发行方特定支付服务。在本发明的实施例中，可能存在链接至不同发行方专用支付服务的许多不同的发行方专用支付应用程序实例。不同的发行方专用支付服务可具有不同的功能集合。例如，一个发行方可提供优惠消息，但不提供交易警报消息。另一发行方可提供交易警报消息，但不提供优惠消息。在本发明的实施例中，消费者10可选择一个发行方专用支付服务作为他的电话10(a)所使用的默认服务，而且接着可使用电话10(a)和所选择的发行方专用支付服务来进行诸如支付交易的交易。发行方专用支付服务可包括专用管理服务和支付功能。
移动应用程序10(a)-3′可在服务激活和初始化期间根据发行方规范在移动电话10(a)上无线地供应、激活以及配置。一旦被配置，应用程序实例表现为针对移动支付和其它财务应用程序的电话主菜单文件夹中的条目。基于已在电话10(a)上激活、供应以及配置的移动应用程序实例的数量，在菜单上可能存在一个以上应用程序实例。
用户界面可包括欢迎消费者使用该应用程序的闪烁页面、发行方支持的所有功能的主菜单页面、支付相关的页面以及发行方支持的功能的细节页面。发行方14可定制用户界面的某些视觉元素，诸如提供图标和产品名称以及定制闪屏。
移动应用程序10(a)-3′可使用APDU命令与相应的支付应用程序10(a)-2′连接以启用邻近支付，并提供与移动支付和消费者10相关联的凭证的安全存储。
下载管理器10(a)-3″可以是驻留在移动电话10(a)上(但不在安全元件10(a)-2上)的MIDlet。它是服务激活系统24(a)与安全元件10(a)-2之间的接口。它负责移动应用程序10(a)-3′、安全元件10(a)-2、以及支付应用程序10(a)-2′的初始供应、服务激活、初始化、管理(包括移动应用程序10(a)-3′的锁定和解锁)和配置。下载管理器10(a)-3″与服务激活系统24(a)(作为后端系统的一部分)和移动电话10(a)上用于这些功能的本地设备管理和供应代理连接。
IV.移动支付过程
参考图2-3可描述多个示例性支付过程。
参考图2，消费者可选择邻近支付功能是自动(始终开启)、无密码手动或有密码手动。如果消费者选择自动，则消费者需要指定默认支付账户。当在自动模式下时，邻近支付功能始终是活动的，而且当消费者在非接触式读取器上挥动电话时，支付应用程序将执行邻近支付交易。如果选择了手动选项中的任一个，则消费者需要启用移动应用程序，而且需要选择支付功能以激活邻近支付功能。
参考图2，消费者启用移动应用程序(302)并选择邻近支付设置选项(304)。消费者有使账户自动(一直开启)的选择权。如果消费者在306、308上选择使账户一直开启，则移动应用程序将已配置的AID(唯一应用程序标识符)设置为默认。如果消费者选择不使账户自动，则当消费者进行手动支付时有使该账户为默认支付账户的选择权(314、310、312)。
参考图3，为手动地激活邻近支付功能，消费者选择移动支付应用程序内的支付或准备支付功能。这使安全元件能够模仿非接触式卡并与POS终端相关联的非接触式读取器交互。此模式保持活动，直到经过指定的时间段(超时)。如果过了超时时段，并且消费者尚未进行邻近支付交易，则移动应用程序停用邻近支付功能，从而需要消费者重新激活以继续交易。
消费者选择移动应用程序以启用它，并选择支付功能320、322。电话显示“准备支付”页面30秒，或直到消费者离开该页面或支付交易完成324。为继续此交易，消费者将电话置于非接触式读取器附近326。该读取器从电话上的安全元件中获得账户信息并完成该交易。电话显示“支付已发送”页面15秒，或直到消费者退出该页面。电话然后可回复到其先前的状态。
V.专用账户管理过程
参考图4，当消息是交易凭证、交易警报或支付生效消息时，它被存储在电话中的交易消息库中。诸如余额查询、余额警报以及支付提醒消息的其它消息被存储在交易消息库中。
消息库中的各个项目可对应于一个特定的账户管理事件。这些事件可如同多数警报和交易凭证的情况下被无线地提供。
消费者需要在移动应用程序中来访问交易消息库。移动应用程序的主菜单提供消费者可选择用来打开该库的选项，如屏幕截图330中所示。该库显示交易凭证、交易警报以及支付生效消息概要的列表，如屏幕截图332中所示。
参考图5，如屏幕截图334和336所示，消费者可查看交易凭证、交易警报以及该账户已进行的支付的细节。具体地，消费者可查看三种不同类型的交易消息：交易凭证、交易警报以及支付生效消息。每种类型的消息的内容可以不同。消费者可选择消息，然后选择查看消息选项以显示消息细节屏幕。
参考图6中的屏幕截图338和340，可在移动应用程序内配置交易警报的阈值。可选地，可在发行方的Web站点上配置警报阈值。如果超过该阈值，则示出诸如屏幕340中示出的消息的消息。
参考图7中的屏幕截图342、344以及346，消费者可请求存储在移动电话的安全元件中的信用产品的现有余额。这类似于通常的远程银行业务功能，除了这是用于移动电话信道而非Web信道。
在发行方处理余额查询之后，发行方将对余额查询的响应消息传递至消费者的移动电话。余额查询被显示，而且在移动应用程序的账户概要功能中更新以便将来参考。所请求的余额信息包括(1)发行方名称、(2)当前余额、(3)可用的剩余信用、以及(4)关于信用账户的余额信息的准确性的免责声明。
参考图8中的屏幕截图348、350以及352，消费者可请求存储在移动电话的安全元件中的借记产品的现有余额。这类似于通常的远程银行业务功能。余额查询被显示，而且在移动应用程序的账户概要功能中更新以便将来参考。余额信息可包括(1)发行方名称、(2)借记账户中的当前余额、(3)可取资金、(4)可用余额以及(5)关于余额信息的不准确性的免责声明。
参考图9(a)和9(b)中的屏幕截图354、356、358以及360，消费者可使用移动应用程序注册或取消注册支付提醒。消费者可配置支付提醒功能的当前状态(开通/关闭)。
消费者不必关于与发行方的配置支付提醒操作是否已成功得到警报。只有消费者的选择需要在作出这些选择时在移动应用程序内进行确认。
参考图10中的屏幕截图362、364以及366，消费者能够配置余额警报出现时的余额水平。这种使用情况针对其中支付设备是信用产品的情况描述此选项。消费者配置以下内容：(1)将在此产生余额警报的信用余额；以及(2)余额警报功能的当前状态(开启/关闭)。
消费者不必关于与发行方的配置余额警报操作是否已成功得到警报。只有消费者的选择需要在作出这些选择时从移动应用程序内进行确认。
参考图11(a)中的屏幕截图372，当已超过预定阈值时，消费者接收信用产品的余额警报。发行方产生此警报，并且该警报被发送至消费者的手持设备。
参考图11(b)中的屏幕截图374，当已超过预定阈值时，消费者接收借记产品的余额警报。发行方产生此警报，并且该警报被发送至消费者的手持设备。
参考图12中的屏幕截图376，当消费者的支付账户由于对发行方专用的原因而被阻止时，消费者接收发行方产生的风险警报。发行方产生此警报，并且该警报被发送至消费者的电话。
不论是否配置了平台密码，移动应用程序都被启用，而且该消息被显示给消费者。一旦该消息被显示，则消费者将只能选择确认收到该消息，这将退出应用程序。在某些实施例中，该消息永远不会被存储。
本发明的各实施例还可包括如图13中的屏幕截图378、380以及382所示的优惠。首先，可如屏幕截图378所示地选择电话上的优惠库，从而打开优惠库并检查优惠是否过期。如屏幕截图380所示，可显示提供不同优惠的不同商家。消费者可选择它们中的一个，从而该商家的特定优惠可被显示。然后消费者可以用多种方式来兑换该优惠，包括使用上述NFC元件或非接触式元件来与POS终端通信。
VI.多发行方专用支付服务能力
如上所述，定制和配置过程可包括与发行方特定支付应用程序实例相关联的数据的接收，该发行方特定支付应用程序实例可链接至发行方特定支付服务。该数据可包括用于发行方专用应用程序的计算机代码、用于发行方专用实例的代码、或用于发行方专用应用程序或实例的链接的代码。例如，在本发明的某些实施例中，可能存在链接到不同发行方专用支付服务的许多不同的发行方专用支付应用程序实例。不同的发行方专用支付服务可具有不同的功能集合。例如，一个发行方可提供优惠消息，但不提供交易警告消息。另一发行方可提供交易警告消息，但不提供优惠消息。在本发明的实施例中，消费者10可选择一个发行方专用支付服务作为他的电话10(a)所使用的默认服务，而且可使用电话10(a)和所选择的发行方专用支付服务来进行诸如支付交易的交易。发行方专用支付服务可包括专用管理服务或增值服务以及支付功能。
在某些实施例中，一旦载入该设备，如果在该设备上存在不超过一个实例，则该实例可以是默认实例。在其它实施例中，在移动电话上可存在与不同发行方特别关联的多个支付应用程序。消费者可从不同的发行方专用支付应用程序中选择，如图14(a)中所示(窗口390中的银行A、银行B以及银行C的应用程序)。一旦选择了支付应用程序(例如窗口392中的银行B)，它就可被设置为默认支付应用程序，如图14(b)所示。
参考图15中的屏幕截图402、404、406、408、410，从使用性角度出发，此过程努力实现期望的结果，同时使向消费者要求最少的交互。发行方决定允许消费者配置以及到何种程度。消费者交互优选地是一致的。
也从使用性角度出发，发行方有可能将不允许消费者有任何配置选项。例如，发行方可将该平台配置为自动启用(一直开启)以及自由访问(即不需要密码)。发行方还有可能仅允许消费者改变某些配置选项。例如，发行方可将该平台配置为使用强制密码保护的访问来手动启用，在此情况下消费者只能被提示输入密码。在上述两种情况下，始终允许消费者有将该平台设置为邻近支付的默认平台的选择权。
VII.计算机装置和移动电话
图1中的各个参与方和元件可操作一个或多个计算机装置以便于本文中描述的功能。包括优惠引擎18、消息传递网关20(a)、发行方14、目录服务引擎22(a)、服务激活系统24(a)以及移动运营商26的图1中的元件中的任一个可使用任何合适数量的子系统以便于本文中所描述的功能。这些子系统或组件的示例在图16中示出。图16中所示的子系统经由系统总线775互连。示出了诸如打印机774、键盘778、固定盘779(或包括计算机可读介质的其它存储器)、耦合到显示适配器782的监视器776的另外的子系统。耦合到I/O控制器771的外围设备和输入/输出(I/O)设备可通过诸如串行端口777等本领域公知的多种的手段来连接到计算机系统。例如，串行端口777或外部接口781可被用来将计算机装置连接到诸如因特网的广域网、鼠标输入设备、或扫描仪。经由系统总线的互连使中央处理器773能与每个子系统通信并控制来自系统存储器772或固定盘779的指令的执行，以及子系统之间信息的交换。系统存储器772和/或固定盘779可以具体化计算机可读介质。
图17示出可在本发明的实施例中使用的另一电话32的框图。这些部件可与图1中的电话10(a)中所示的功能部件结合。示例性的无线电话32可包括计算机可读介质和主体，如图17所示。计算机可读介质32(b)可存在于主体32(h)中，或可从其脱离。主体32(h)可以是塑料基板、外壳或其他结构的形式。计算机可读介质32(b)可以是存储数据(例如与发行方专用支付服务有关的数据)的存储器且可以是任何合适的形式，包括磁条、存储器芯片等。存储器优选地储存诸如财务信息、交通信息(例如，如在地铁或火车通行证中)、准入信息(例如，如在准入证章中)的信息。财务信息可包括诸如银行账户信息、银行识别号(BIN)、信用卡或借记卡号信息、账户余额信息、到期日、诸如姓名、生日的消费者信息的信息。这些信息中的任一个都可由移动电话32来发送。
在某些实施例中，存储器中的信息还可以是传统上与信用卡相关联的数据磁道的形式。这些磁道包括磁道1和磁道2。磁道1(“国际航空运输协会(International Air Transport Association)”)存储比磁道2更多的信息，并包含持卡人的姓名以及账号和其他自由选择的数据。该磁道有时由航空公司在用信用卡来担保预订时使用。磁道2(“美国银行业协会(AmericanBanking Association)”)是当前最常用的。这是由ATM和信用卡检查器来读取的磁道。ABA(美国银行业协会)设计该磁道的规范并且世界上所有银行都必须遵守该规范。该磁道包含持卡人的账户、加密的PIN以及其他自由选择的数据。
电话32还可包括非接触式元件32(g)，其通常以具有诸如天线的相关联的无线传输(例如，数据传输)元件的半导体芯片(或其他数据存储元件)的形式实现。非接触式元件32(g)与电话32相关联(例如，嵌在其中)，而且经由蜂窝网络发送的数据或控制指令可通过非接触式元件接口(未示出)应用于非接触式元件32(g)。非接触式元件接口用以准许在移动设备电路(并且因此蜂窝网络)和可选的非接触式元件32(g)之间交换数据和/或控制指令。
非接触式元件32(g)通常能够根据标准化协议或数据传输机制(例如，ISO 14443/近场通信(“NFC”))使用NFC能力(或近场通信介质)来传输和接收数据。近场通信能力是短程通信能力，诸如RFID、蓝牙TM、红外线或可用于在电话32与询问设备之间交换数据的其他数据传输能力。因此，电话32能够经由蜂窝网络和近场通信能力两者来传送和传输数据和/或控制指令。
电话32还可包括处理器32(c)(例如，微处理器)，其用于处理电话32和显示器32(d)的功能，以使消费者能够看见电话号码以及其他信息和消息。电话32还可包括：用于使消费者能将信息输入到设备中的输入元件32(e)；用于使消费者能听见语音通信、音乐等的扬声器32(f)；以及用于使消费者能通过电话32来发送她的语音的话筒32(i)。电话32还可包括用于无线数据传输(例如，数据传输)的天线32(a)。
应当理解，本发明可以模块化或集成方式使用计算机软件以控制逻辑的形式实现。基于此处所提供的公开和示教，本领域普通技术人员将知道并明白使用硬件和软件的组合来实现本发明的其它方式和/或方法。
在本申请中描述的任何软件组件或功能可被实现为由处理器使用例如常规或面向对象技术、使用例如Java、C++、或Perl的任何适当计算机语言执行的软件代码。软件代码可作为一系列指令或命令来存储在诸如随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、诸如硬盘或软盘等磁性介质、或诸如CD-ROM等光学介质等计算机可读介质上。任何这种计算机可读介质可驻留在单个计算装置之上或之内，并可存在于系统或网络内的不同计算装置之上或之内。
以上描述是说明性而非限制性的。基于对本公开的查看，本发明的许多变化对本领域技术人员将变得显而易见。因此，本发明的范围不应该参照以上描述确定，相反应该参照所附权利要求书及其全部范围或等效方案来确定。
来自任何实施例的一个或多个特征可以与任何其它实施例的一个或多个特征相结合而不背离本发明的范围。
对“一”、“一个”或“该”的引用旨在表示“一个或多个”，除非有具体地相反指示。